正文(wén)
使用(yòng)信用(yòng)卡分(fēn)期還(•₹hái)款業(yè)務，是(shì)不(bù)少(shǎo)人(rén)選擇的&(de)支付方式。很(hěn)多(duō)銀∞♥(yín)行(xíng)推出的(de)分(fēn)期還(hái)款業(y€ è)務都(dōu)含有(yǒu)分(fēn)期手γ續費(fèi)，分(fēn)期手續費(fèi)往往均攤到 δ≥(dào)每期還(hái)款。如(rú)果因為(wèi)信用(yòngλ≠)卡持卡人(rén)逾期還(hái)款等原因造成違約，銀(π♣yín)行(xíng)在追討(tǎo)本金∏•(jīn)、利息等款項時(shí)，是(shì)否可₽↔β₹(kě)要(yào)求持卡人(rén)支付剩餘期↓→數(shù)的(de)分(fēn)期手續費(fèi)？近(β↑jìn)日(rì)，珠海(hǎi)中院審理(lǐ)了(le™α)這(zhè)樣一(yī)起案件(jiàn)，認定持卡人(rén)沒有(Ω¶ yǒu)享受分(fēn)期利益，無需支付分(fē↓§δ&n)期手續費(fèi)。 案件(jiàn)詳情 2019年(nián)，張某向某銀(yín>✔φ)行(xíng)珠海(hǎi)分(fēn)行(xíng)申請(qǐng)辦★φ∞¥理(lǐ)信用(yòng)卡裝修分(fēn)€₩ε期業(yè)務，并與銀(yín)行(xíng)簽署相(xiàσ♣ng)關分(fēn)期業(yè)務協議(yì)。雙方約定，張某用¶€§(yòng)該信用(yòng)卡透支的(de)消費(fèi)金(j✔"īn)額分(fēn)60期還(hái)款，每期還•☆γ(hái)款金(jīn)額包含本金(jīn)、利息及分(↔δ↑fēn)期手續費(fèi)。合同生(shēng)效π♦✔後，張某用(yòng)該信用(yòng)卡消費(fèi)1δ★8萬元，按合同約定歸還(hái)了(le)9期款項。從(→± δcóng)第10期開(kāi)始，張某未按時(s≈βγhí)還(hái)款，産生(shēng)了(l✘Ω←©e)違約金(jīn)和(hé)利息。在還(háγ☆i)完第12期分(fēn)期款後，張某不(bù)再向銀(yín)行(xíng)εα還(hái)款。銀(yín)行(xíng)催繳款項未果，向法φ×院提起訴訟，要(yào)求張某返還(hái)透支消費(f÷¶→èi)的(de)本金(jīn)14484•≠ε♠1.9元、利息7107.73元、違約金(jīn)1896.45元及分(fēn)×→期手續費(fèi)26320.85元，合計(jì)1801₩λ$σ66.93元。 &±πφγnbsp; 一(yī)審法院審理(lǐ)後認為(wèi)，• ✘雙方就(jiù)辦理(lǐ)信用(yòng)卡裝修分(fēn)期₹₽業(yè)務簽訂的(de)協議(yì)符合法律規定，銀(yín)行" < (xíng)已為(wèi)張某提供了(le)™ε消費(fèi)透支金(jīn)額，張某應按照(z™✔>≤hào)合同約定向銀(yín)行(xíng)還(hái)款。★$張某透支信用(yòng)卡後沒有(yǒuλ€)按約還(hái)款，其行(xíng)為←γ(wèi)已構成違約，應承擔相(xiàng ")應的(de)違約責任。一(yī)審法院判決支持銀β®π(yín)行(xíng)的(de)訴訟請(qǐng)求，張某需向銀(y₽↔'≈ín)行(xíng)支付透支的(de)本金(jīn)144841.9≥§元、利息7107.73元、違約金(jīn)1896.45元及分(f¥¥"ēn)期手續費(fèi)26320.85元，合計(jì•δ✔)180166.93元。 &n∞bsp; 張某不(bù)服一(yī)審判決，向珠海(hǎi)中院↔"提出上(shàng)訴，請(qǐng)求改判駁回分(fēn)期手λ₩≠續費(fèi)等。 &→↔βnbsp; 張某稱，銀(yín)行(xíng)主張信用(yòng)卡分(fēn)期手續費(fèi)÷>↕26320.85元既沒有(yǒu)事(s•↔★ hì)實依據，也(yě)沒有(yǒu)法律依據，已經支付的(de)7128元應ε→當從(cóng)本金(jīn)中扣除。 →α 銀(yín)行(xíng)辯稱，依據合同約定，信用(yòng)卡透支消費(fèi)分(fēn)期期數(shù)≤★♦✔60期，手續費(fèi)率0.3300%/期，張ε↕÷某本人(rén)已經簽名确認，且在分(fēn)期業(yè)務辦理(lǐ)後，張>↑某也(yě)依照(zhào)該約定歸還(h₹¥ái)了(le)9期，沒有(yǒu)異議(yì₩β£)。因此，分(fēn)期手續費(fèi)的(de)收取是(shì)符合約α≤定、有(yǒu)事(shì)實和(hé)合同依據"<€的(de)。 ↑♠ 二審法院審理(lǐ)後認為(wèi)，雙方争議(yì)焦點主要(yào)在于張某應否支付分(fēn)期手↑←續費(fèi)。根據雙方簽訂的(de)協議(yì)，在銀(yín)行(xínλ&g)分(fēn)期收取張某還(hái)款的(de)情形下(xià)，該分(f♦•Ω ēn)期手續費(fèi)不(bù)僅體(tǐ)現(xi∑∑àn)雙方的(de)合意，亦是(shì)該業('φyè)務模式所決定，應予支持。張某主張其完全不¥→×(bù)應支付手續費(fèi)，不(bù)能(néng)成立。但<♦§™(dàn)是(shì)，由于分(fēn)期手續費(fèi)屬于張某≥★對(duì)分(fēn)期付款所支付的(de)對(duì)∏σ 價，在銀(yín)行(xíng)宣布涉案信用(yòng)卡貸款提前到(dào)>↑π期，張某需提前歸還(hái)全部欠款的(de)情形下(xià)，張♣±某已經不(bù)存在可(kě)分(fēn)期支付後續款項"Ω&☆的(de)事(shì)實，對(duì)于銀(yí←€₹n)行(xíng)請(qǐng)求張某支付尚未♦<γ∑發生(shēng)的(de)分(fēn)期手續↔©α∑費(fèi)，缺乏事(shì)實和(hé)法律依據 $，法院不(bù)予支持。 &nλ∑φ←bsp; 二審法院改判張某無需支付未到(dào)期分(fēn)期σ¶款項的(de)分(fēn)期手續費(fèi)，維持一(yī)審其φ✘他(tā)判項。 法官說(shuō)法 根據《最高(gāo)人(rén)民(mín)法院關&★ 于審理(lǐ)銀(yín)行(xíng)卡民(mín)事(¥shì)糾紛案件(jiàn)若幹問(wèn)題的(de)規定》第二條π 第二款規定，發卡行(xíng)請(qǐng)求持卡人(rén)按照(zh♠<λ∞ào)信用(yòng)卡合同的(de)約定給付透支利息、複利、違約金(j®₽īn)等，或者給付分(fēn)期付款手續費(fèi)、利息、違約金δ&§(jīn)等，持卡人(rén)以發卡行(πxíng)主張的(de)總額過高(gāo)為(wèi)由請(qǐng)求☆↑予以适當減少(shǎo)的(de)，人(rén)民(mín)法院應當∞綜合考慮國(guó)家(jiā)有(yǒu)關金™∏¥(jīn)融監管規定、未還(hái)款的(de)數(shù)額及期限、當事π®α→(shì)人(rén)過錯(cuò)程度、發卡行(xíng)的(de™€)實際損失等因素，根據公平原則和(hé)誠信原則予÷§以衡量，并作(zuò)出裁決。涉案合同明(☆♥↓✘míng)确約定銀(yín)行(xíng)$ 針對(duì)客戶分(fēn)期還(hái)款按月(yuè)Ω∏∞₹收取分(fēn)期手續費(fèi)。因客戶違約±，銀(yín)行(xíng)宣布合同提前到(dào)期。在此種情形 Ωε下(xià)，因不(bù)存在客戶後期支付分(fēn)期手續שφ¶費(fèi)的(de)事(shì)實，如(rú)若★ 繼續支持未發生(shēng)的(de)分(fēn)÷λ©≈期手續費(fèi)雖有(yǒu)合同依據卻有(yǒu)違公平。因此，法院對(©♠duì)于涉案合同被銀(yín)行(xíng)宣布到(dào✔$π✔)期後分(fēn)期手續費(fèi)不(bù)予支持。在該類案件(jiàn)的 €ε(de)審理(lǐ)中，法官應注重發揮司法智慧，透過現(xiàn)象看∑↓(kàn)本質，以公平原則和(hé)誠實信用(yòng)原則為(wèi)基₩£礎，力求實現(xiàn)違約責任認定的(de)實質平等，實現↕£© (xiàn)法律效果與社會(huì)效果的(d ♠εe)統一(yī)。
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